银联「刷脸付」的落地，代表国家监管机构对刷脸支付的认可，而以银联为代表、众银行参与的新一轮刷脸支付大战也将开启。
撰文 | 寓扬
刷脸支付赛道，微信与支付宝大战正酣，又迎来一位「国家队」选手——中国银联。
乌镇世界互联网大会期间，中国银联携手 60 多家银行机构与产业伙伴联合发布智能支付产品「刷脸付」，用户在支付时无需拿出手机、银行卡等介质，只需要完成「刷脸」并输入支付口令，即可完成付款。
相比微信支付宝的刷脸支付，它的交易环节多了一步「支付口令」，采用安全性更稳妥的双重验证，但也一定程度牺牲了用户体验。银联这一举动又将对刷脸支付的方式产生怎么的影响？
作为国家队代表的银联入局刷脸支付，代表监管机构对于新型支付方式的认可，有望推动刷脸支付行业标准建立。这一举动背后，更是整个金融体系的智能化升级。
另一方面，作为手握 80 亿张、全球最大的银行卡发卡组织，它的入局无疑为行业投下一颗炸弹，以银联为代表众银行参与的新一轮刷脸支付争夺战或将开启，行业格局或将改写。
1 主打「刷脸+支付口令」双重验证
银联推「刷脸付」产品的背后，是中国人民银行（以下简称「央行」）对刷脸支付新型技术的认可和试水。
2018 年 10 月，央行开始着手去做刷脸支付的相关标准。到去年年底，银联便正式宣布，用户在云闪付 APP 上注册并开通刷脸支付服务后，即可在北京、上海多家商超体验刷脸支付服务。
今年 4 月份，央行刷脸支付标准试行稿敲定，并由银联牵头做线下试点。据业内人士透露，央行制定了「三步走」规划，第一期试点城市为宁波和长沙，第二期将试点扩展至各个城市，第三期将在全国进行推广。按照计划，今年年底第二批试点建设会完成。
今年 6 月份前后，人行宁波市中心支行率先开启试点工作，组织银联宁波分公司、宁波银行、宁波银联商务等 14 家机构落地刷脸支付。
而今年乌镇世界互联网大会上，银联联合商业银行等 60 余家机构发布「刷脸付」产品。据机器之心了解，刷脸付包含一系列产品，比如刷脸 POS 机、支付平板、刷脸售货机等。
刷脸付系列设备相比微信支付宝，银联刷脸付增加了密码键盘的支付口令验证，在安全上表现的更为严谨，但在用户体验和便捷性上则稍弱于两家。银联的这一双重验证方式，又是否会对行业刷脸支付的交易方式产生影响？
目前，银联刷脸付已率先落地宁波、杭州、广州、嘉兴（乌镇）、长沙、武汉、合肥等地。
据银联介绍，银联刷脸付是按照金融行业标准打造，采集人脸特征前，100% 获得用户授权；支付时，采用活体检测技术，用户人脸识别+自定义支付口令完成交易，并设立风险赔付机制进行兜底；此外人脸信息与个人身份信息分散存储，严格控制访问权限，保证信息安全。
与微信、支付宝「刷脸即会员」的构想类似，银联提出，刷脸机在基础的收银功能外，还可以作为金融门户、流量入口、会员管家、广告媒介。
目前银联的刷脸机仍处于试点节点，真正的商业化或许还要到明年。
2 银联背后是金融体系的升级
在推行刷脸支付时，微信支付和支付宝可以说自成体系，绑定核心技术提供方（比如支付宝与奥比中光，微信支付与华捷艾米），依托既有的生态伙伴（ISV 服务商），构建起刷脸支付应用的闭环。
而伴随着银联「刷脸机」亮相的合作伙伴可谓阵容强大，涉及主要商业银行、技术提供方（京东数科、奥比中光、百度、云从、依图、商汤、旷视）、设备生产商（联迪、福建升腾）等 60 余家机构。
银联所构建的已经远非一个应用的闭环，而是一个产业生态，在刷脸付产品的背后，更是行业标准的制定与金融体系的升级。
云从科技金融部副总监夏祥红称，与微信支付宝的自成体系不同，银联所代表的是金融体系的产业化升级，在人民银行基础标准之上，会涉及到各方从前端到后端的软硬件系统改造，这不是一两家企业能够推动起来的，而是一个产业化的改造。
刷脸支付设备的两项关键技术是人脸识别与摄像头模组，它们也是设备安全性的核心所在。据机器之心了解，银联刷脸机背后的人脸识别技术多来自于云从科技，而 3D 摄像头模组多来自奥比中光。
夏祥红称，云从是央行刷脸支付标准制订的一个重要参与方，也是银联刷脸付设备后端的人脸识别算法的主要提供方。而在前端，云从也提供用于活体检测的 2D/3D 模组。
目前在摄像头方案上，支付宝与微信均采用 3D 结构光，其安全性也相对更高。为何云从还会使用 2D 结构光模组？
夏祥红表示，大家总觉得 3D（三维建模）效果就好，这是误识。通过产品实际测试，云从的 2D 产品也通过了银行卡检测中心（BCTC）的人脸识别技术检测认证，并且实际效果媲美 3D 产品。
他解释道，「刷脸设备的安全性是由硬件（摄像头模组）和软件（人脸识别算法）两方面决定的，云从的核心优势是算法，通过软件优化也可以使 2D 摄像头达到不错的效果」。而 2D 方案也意味着更低的成本。
奥比中光也称，本次乌镇世界互联网大会中，银联展出的 3D 刷脸 POS 机、3D 支付平板、3D 刷脸售货机等「刷脸付」产品大都搭载奥比中光的 3D 视觉模组。
就在本月初，奥比中光也与银联共建 3D 视觉联合实验室，加速刷脸支付应用场景落地。
依图科技也表示称，全程参与「刷脸付」安全体系建设和方案制定，基于该方案的第一款PAD终端高标准过检。目前,依图已和中国银联、商业银行及收单机构等携手在杭州、宁波等地同步推出“刷脸付”产品和服务。
机器之心还了解到，银联也自建一个技术团队，研发刷脸支付各个环节的技术，这又是否会对产业伙伴的合作产生冲突？
夏祥红称，「不会产生冲突，而是定位与分工更加清晰。简单来讲，云从的优势在于技术，而银联的强项在于业务，我们提供给他们的是一个计算模块，至于怎么去用，银联在业务上经验会更加丰富。」
3 刷脸支付新一轮补贴战或将开启
银联入局的当下，刷脸支付赛道，支付宝与微信激战正酣。
2018 年 12 月，支付宝推出首个刷脸支付设备「蜻蜓」。三个月后微信对标「蜻蜓」推出刷脸支付机「青蛙」。随后两大巨头便掀起刷脸支付的补贴竞赛。
今年 4 月，支付宝宣称，未来 3 年将投入 30 亿补贴刷脸支付。微信也不甘示弱，据网付渠道商透露，只要商家笔单能达到微信要求便可免费铺设。
今年 9 月竞争进一步升级，支付宝宣布，将 30 亿市场补贴改为「补贴无上限」。
据机器之心了解，在两家的补贴之下，支付宝「蜻蜓」与微信「青蛙」设备的出货量已接近 10 万台。
更为重要的是，围绕两大刷脸支付方案的设备出货量在迅猛增长。据产业人士透露，支付宝的刷脸支付方案（摄像头模组）出货量已近百万套，微信的刷脸方案出货量也有近 20 万套。刷脸支付的市场份额正在被两家瓜分。
而银联「刷脸付」在此时落地，对行业颇具影响力。
一方面刷脸支付标准有望快速建立。刷脸支付市场目前还处于「野蛮生长」阶段，没有明确的规范进行监管。而银联的试点一方面代表了国家对刷脸支付的认可，另一方面「刷脸+支付口令」双重验证的方式，也代表监管侧对刷脸支付验证方式的进一步探索。
这些试点将对行业标准的制定产生重要作用，并反过来规范行业当下的支付方式。
另一方面，以银联为代表、众银行参与的新一轮刷脸支付大战或将开启。移动支付时代，「姗姗来迟」的银联无疑错过最好的时机，给了支付宝与微信支付攻城拔地的时间。
但银联显然不愿错过移动支付入口，2017 年 12 月推出云闪付 APP，并在近两年间拿下 2 亿用户，发展也较为迅猛。尽管相比微信支付与支付宝近十亿级的用户体量，云闪付入口优势不足，但其线下业务能力与推广能力较强，仍是刷脸支付市场不容忽视的重要力量。
比如银联与银行手中都握有一定体量的商户，在交通与民生领域，银联更是大力度推广。在刷脸支付上，这些领域都会是银联重要的落地场景。
银联、支付宝、微信支付，一场围绕刷脸支付的三极之战即将上演。
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